Prévoyance infirmiers libéraux et kinésithérapeutes : comment combler les carences de la CARPIMKO en 2026 ?
- Benjamin Pinguet
- il y a 2 jours
- 7 min de lecture
Prévoyance de la CARPIMKO :
ce que votre caisse couvre et ce qu'elle ne couvre pas
En tant qu'auxiliaire médical exerçant à titre libéral, vous êtes rattaché à la Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes (CARPIMKO).
Celle-ci est votre caisse de retraite obligatoire. Elle gère également un régime de prévoyance, mais ses prestations sont forfaitaires, c'est-à-dire fixées à un montant défini indépendamment de vos revenus réels. C'est la différence fondamentale avec d'autres régimes (par exemple la CARMF des médecins libéraux) : vous ne toucherez pas un pourcentage de votre revenu, mais un montant fixe quelle que soit votre situation.
La CARPIMKO couvre quatre risques :
L'incapacité temporaire de travail
L'invalidité partielle (à partir de 66% de perte de capacité)
L'invalidité totale
Le décès.
Vous bénéficiez bien d'une couverture, mais les montants sont insuffisants pour maintenir votre niveau de vie en cas de sinistre.
Le point à retenir : les prestations CARPIMKO sont forfaitaires. Un infirmier libéral avec 60 000 € de revenus annuels et un autre avec 90 000 € toucheront exactement le même montant en cas d'arrêt. La CARPIMKO ne tient pas compte de ce que vous gagnez réellement ; c'est à vous de combler l'écart.
L'indemnisation de la CARPIMKO en détail
L'incapacité temporaire totale de travail
Comme pour la plupart des caisses de professions libérales, la CARPIMKO applique une franchise de 90 jours avant de verser la moindre indemnité. Pendant ces trois mois, vous êtes partiellement couvert par la CPAM.
Les 3 premiers jours d'arrêt : Aucune indemnisation
Les trois premiers jours sont intégralement à votre charge. Aucune caisse n'intervient. C'est le délai de carence légal applicable aux travailleurs non salariés.
Du 4ème au 90ème jour : Intervention partielle de la CPAM
À partir du 4ème jour, la CPAM verse des indemnités journalières correspondant à 1/730ème de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à 197,51 €/jour en 2026 et dans la limite de 3 PASS (environ 144 182,3 €/an de revenus). Un infirmier libéral avec 65 000 € de revenus annuels percevra : 65 000 ÷ 730 = 89 €/jour de la CPAM. Il passera donc d'un revenu mensuel moyen de 5 416 €/mois à 2 671 €/mois. La perte dépasse 2 700 €/mois dès le premier mois d'arrêt.
À partir du 91ème jour : Intervention de la CARPIMKO
C'est à partir du 91ème jour que la CARPIMKO verse ses propres indemnités journalières.
La CARPIMKO verse un montant forfaitaire identique pour tous : 55,44 €/jour, soit environ 1 663 €/mois, quelle que soit votre situation financière. Ce montant peut être majoré de 8,06 €/jour par enfant à charge.
Un kinésithérapeute libéral avec 80 000 € de revenus (6 667 €/mois) touchera 1 663 €/mois de la CARPIMKO à partir du 91ème jour : soit 25% de son revenu habituel. La perte mensuelle dépasse 5 000 €. Et ce, uniquement en cas d'incapacité totale. En cas de reprise partielle, le montant tombe à 832 €/mois maximum.
L'invalidité
À la différence de certaines caisses, la CARPIMKO couvre l'invalidité. Mais les montants sont forfaitaires et les seuils de déclenchement stricts. L'invalidité partielle n'est couverte qu'à partir de 66% de perte de capacité de travail. En dessous, aucune prestation.
Ce que signifie le seuil de déclenchement de 66%
Pour bénéficier de la rente d'invalidité partielle, vous devez justifier d'une perte de capacité de travail d'au moins 66%. Une invalidité à 50%, 55% ou 60% ne donne droit à rien. Ce seuil est élevé car il exclut de nombreuses situations où vous ne pouvez plus exercer à temps plein mais où vous n'êtes pas non plus totalement invalide.
Le versement de la CARPIMKO en cas d'invalidité totale
En invalidité totale (100%), la rente de la CARPIMKO s'élève à 20 160 €/an bruts,
soit 1 680 €/mois. Pour un infirmier libéral avec 60 000 € de revenus annuels (5 000 €/mois), la couverture représente 33,6% de son revenu habituel. Pour un kinésithérapeute à 80 000 € (6 667 €/mois), elle tombe à 25,2%.
Le décès
La couverture décès de la CARPIMKO est articulée en trois niveaux selon la situation familiale. Les montants sont forfaitaires, c'est-à-dire qu'ils ne varient pas selon vos revenus. Le capital décès maximum est de 54 432 € (avec conjoint et enfants). Pour un professionnel de santé libéral avec une famille à charge, ce montant représente rarement plus de 3 à 5 années de charges fixes.
La rente de survie de 840 €/mois versée par la CARPIMKO au conjoint jusqu'à ses 65 ans ou son remariage est utile mais très en dessous du niveau de vie d'un foyer habitué à un revenu libéral. La rente éducation de 630 €/mois par enfant complète partiellement, mais ne couvre pas les frais réels d'éducation sur 10 à 15 ans.
Quelles sont les carences de la CARPIMKO en 2026 ?
La CARPIMKO constitue un filet de sécurité de base. Mais ses prestations forfaitaires, son seuil d'invalidité à 66% et sa faible prise en charge en cas de décès laissent des zones non couvertes significatives pour un auxiliaire médical libéral. Pour une protection adaptée, il est primordial de souscrire à une prévoyance complémentaire adaptée à sa situation.
✕ Les 90 premiers jours d'arrêt : la CPAM intervient partiellement, mais seulement à hauteur d'1/730e de vos revenus, dans la limite de 197,51 €/jour.
✕ Après les 90 premiers jours d'arrêt : la CARPIMKO intervient de manière forfaitaire à hauteur de 55,44 €/jour et ce, quel que soit le niveau de vos revenus. Ce montant peut être majoré de 8,06 €/jour par enfant à charge. Cette indemnisation constitue un socle qu'il est important de compléter.
✕ L'invalidité entre 0% et 66% : Tout arrêt ou réduction d'activité inférieure à 66% de perte de capacité ne donne droit à aucune rente d'invalidité de la part de la CARPIMKO. Un kinésithérapeute avec une blessure à l'épaule l'empêchant de travailler à 50% ne touche rien en invalidité.
✕ L'invalidité totale : couverte partiellement par la CARPIMKO, la rente versée annuellement s'élève en 2026 à 20 160 €. Celle-ci peut être majorée de 3024 €/an par enfant à charge. Un pédicure-podologue avec deux enfants à charge et ayant un revenu moyen de 63000 €/an verrait son revenu amputé de 36 792 €/an, jusqu'à sa retraite.
✕ Le capital décès face aux engagements réels : 36 288 € (54 432 € pour un auxiliaire médical libéral avec des enfants à charge) est un socle. Une infirmière libérale (IDEL) avec une rémunération importante, une clientèle à valoriser et une famille à charge a besoin d'une couverture significativement plus élevée.
✕ Les frais professionnels : en cas d'arrêt de travail, votre revenu est partiellement maintenu par la CARPIMKO, mais vos frais fixes incompressibles (loyer, honoraires comptables, charges courantes, primes d'assurance, logiciels, etc.) restent à votre charge. Il est donc vivement conseillé de souscrire une garantie spécifique pour les couvrir.
Quelle prévoyance complémentaire pour une profession paramédicale libérale ?
La prévoyance complémentaire d'un médecin libéral doit répondre à des questions précises. Voici les points que nous analysons systématiquement.
Le délai de carence
Puisque la CARPIMKO n'intervient qu'à partir du 91ème jour et que l'indemnisation de la CPAM les 90 premiers jours est plafonnée, il est important de choisir une franchise courte afin d'assurer votre revenu le plus tôt possible et en totalité. Les meilleurs contrats proposent des franchises 15-0-3 (Maladie - Accident - Hospitalisation), voire 7-0-3. Il faut prendre en considération que plus la franchise de la prévoyance complémentaire est courte, plus son coût est élevé.
La couverture de l'invalidité professionnelle
C'est le point central. L'invalidité doit être couverte selon votre spécialité et votre profession, pas selon un barème générique d'invalidité fonctionnelle, ou bien un barème croisé. Un bon contrat prévoit que si vous ne pouvez plus exercer votre activité spécifique, vous êtes considéré en invalidité professionnelle totale (même si vous pouvez encore faire autre chose). La différence peut représenter des dizaines de milliers d'euros sur une période d'invalidité.
La couverture de l'invalidité partielle
La CARPIMKO ne couvre que l'invalidité partielle à partir de 66% d'invalidité ainsi que l'invalidité totale et définitive tout en plafonnant le montant de l'indemnité. Nous recommandons de couvrir l'invalidité partielle. Un bon contrat de prévoyance peut vous couvrir à partir de 15% de taux d'invalidité consolidé.
La prise en charge des pathologies non objectives
Lorsque nous recommandons une prévoyance complémentaire à nos clients, nous portons une attention particulière à la couverture des affections disco-vertébrales et psychiques, ainsi qu'à la grossesse pathologique. Il est primordial que ces risques soient garantis sans condition d'hospitalisation, ni limitations restrictives. Or, de nombreux contrats du marché imposent encore des clauses drastiques qui bloquent ou limitent toute indemnisation pour ces pathologies pourtant fréquentes.
Forfaitaire pur, forfaitaire sous déduction du régime obligatoire, indemnitaire :
trois contrats, trois philosophies d'indemnisation, trois conséquences très différentes en cas d'arrêt de travail. Beaucoup de professionnels paramédicaux signent sans comprendre la distinction, et le découvrent parfois le jour où ils en ont besoin. Le bon choix dépend moins de votre niveau de revenu que de sa stabilité. Nous vous accompagnons pour choisir le bon contrat.
Le cadre fiscal Madelin
En tant que professionnel paramédical, vos cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre d'un contrat Madelin sont déductibles de votre bénéfice imposable (BNC), dans certaines limites liées au PASS. C'est un levier fiscal significatif qui réduit sensiblement le coût réel de votre protection. Nous calculons systématiquement l'enveloppe Madelin disponible selon vos revenus.
Ce que nous faisons chez Alaris : nous comparons les contrats sur la base de votre situation réelle : vos revenus des 3 dernières années, votre âge, votre spécialité, vos engagements financiers, l'intervention de la CARPIMKO etc. La différence entre un contrat adapté et un contrat mal calibré peut se chiffrer en dizaines de milliers d'euros en cas de sinistre.
Les compagnies que nous recommandons aux professions paramédicales
Chez Alaris, nous collaborons avec plus de 60 compagnies partenaires.
Plutôt que de privilégier une compagnie unique, nous analysons chaque contrat selon votre spécialité, vos antécédents médicaux et vos objectifs de protection. Le meilleur contrat est celui qui s'adapte à votre réalité, et non l'inverse.
Toutefois, notre expertise du marché nous permet de dégager une sélection de référence pour les infirmières libérales (IDEL), masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes ou orthoptistes. Voici les compagnies que nous recommandons le plus souvent pour leur fiabilité et la qualité de leurs contrats :
