Prévoyance des indépendants : comment bien la choisir ?

Le risque est le plus lourd au début de l'activité.

Pour toucher l'indemnité journalière de l'assurance maladie, un indépendant doit justifier de douze mois d'affiliation. Un arrêt dans la première année n'ouvre donc droit à rien de sa part. Ameli, « Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan / commerçant », page mise à jour le 1er septembre 2026

Ensuite, l'indemnité se calcule sur votre revenu moyen des trois dernières années : des premières années modestes donnent une indemnité modeste. Pour la SSI, elle est même nulle si ce revenu moyen est inférieur à 4 582 €. Code de la sécurité sociale, art. D. 622-7 : indemnité de 1/730e du revenu, dans la limite du PASS, ou de 3 PASS pour les professions libérales Code de la sécurité sociale, art. D. 622-8 : indemnité nulle si le revenu moyen est inférieur à 10 % du PASS moyen

Santé et prévoyance, deux contrats différents.

C'est la confusion la plus courante chez ceux qui se lancent. La complémentaire santé rembourse vos soins : consultations, hospitalisation, optique, dentaire. La prévoyance remplace votre revenu quand vous ne pouvez plus travailler, et protège vos proches si vous décédez.

Pendant un arrêt, vos charges ne s'arrêtent pas : loyer, crédit, salaires, abonnements professionnels. C'est précisément ce qu'un contrat de prévoyance doit couvrir.

Ce que verse vraiment votre régime obligatoire.

Votre régime dépend de votre activité, et les écarts sont considérables.

• Artisans, commerçants et libéraux non réglementés relèvent de la SSI : 65,84 € par jour au plus, pour 360 indemnités au plus sur trois ans ; aucune caisse ne prend le relais. Code de la sécurité sociale, art. R. 323-1 (version en vigueur au 29/09/2026) : 4e jour, 360 indemnités par période de 3 ans, durées en affection de longue durée
• Les professions libérales réglementées touchent l'indemnité de l'assurance maladie du 4e au 90e jour, 197,51 € par jour au plus ; ensuite, c'est leur caisse qui verse, ou personne. Ameli, « Arrêt de travail pour maladie ou accident : les indemnités journalières du professionnel libéral », page mise à jour le 1er septembre 2026 : dues à partir du 4e jour, 90 jours d'arrêt au plus, 197,51 € par jour au plus en 2026, 12 mois d'affiliation
• La CIPAV, la CAVP, la CPRN, la CARPV, la CAVOM et la CAVAMAC ne versent rien en arrêt de travail après le 90e jour.

Choisissez votre caisse ci-dessous : vous voyez ce qu'elle verse, avec les montants 2026.

Les garanties à couvrir en priorité.

Toutes les garanties ne se valent pas pour vous. Certaines sont indispensables à tout indépendant, d'autres dépendent de votre famille et de votre activité.

• L'indemnité journalièreVotre revenu pendant un arrêt, à partir de la fin de la franchise.
• L'invaliditéUne rente si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie. C'est le risque le plus coûteux, et le plus négligé.
• Le décèsUn capital, et des rentes pour le conjoint et les enfants si votre famille vit sur votre revenu.
• Les frais générauxLoyer, salaires, logiciels, comptable : les charges du cabinet ou de l'entreprise pendant l'arrêt.

Sept points à lire dans le contrat.

Deux devis au même prix peuvent aboutir à des indemnisations très différentes. Seules les conditions générales font foi, pas le certificat d'adhésion.

• La franchise : combien de jours sans indemnité, en maladie, en accident, en hospitalisation ;
• La définition de l'invalidité : professionnelle, selon votre métier, ou fonctionnelle, selon un barème général ;
• Le seuil de l'invalidité partielle : à partir de quel taux une rente est versée ;
• Le mode de calcul : forfaitaire, sous déduction du régime obligatoire, ou indemnitaire ;
• Les exclusions : dos, troubles psychiques, sports, conditions d'hospitalisation ;
• La durée : jusqu'à quel âge l'indemnité et la rente sont versées ;
• Le questionnaire de santé : une réponse inexacte peut rendre le contrat nul. Code des assurances, art. L. 113-8

Le mode de calcul mérite un article à lui seul : prévoyance forfaitaire ou indemnitaire.

Le cadre Madelin réduit le coût réel.

Si vous êtes imposé au titre des bénéfices industriels et commerciaux, des bénéfices non commerciaux, ou si vous êtes gérant majoritaire de SARL, vos cotisations de prévoyance et de santé souscrites dans le cadre Madelin sont déductibles. Code général des impôts, art. 154 bis Code général des impôts, art. 62

La limite est de 7 % du plafond de la sécurité sociale plus 3,75 % de votre bénéfice imposable, sans dépasser 3 % de huit plafonds. En 2026, elle va de 3 364,20 € à 11 534,40 €. Pour en bénéficier, vous devez être à jour de vos cotisations obligatoires. BOFiP, BOI-BIC-CHG-40-50-40-10 : contrats Madelin

Le simulateur Madelin calcule votre limite à partir de votre bénéfice.

Quelle compagnie choisir ?

Quand on se lance, la banque ou un assureur démarche souvent en premier. Ces offres ne sont pas forcément mauvaises, mais elles proposent un seul contrat : sans point de comparaison, impossible de savoir s'il convient à votre métier.

Certaines compagnies ont une vraie préférence pour certaines professions, avec des garanties et des tarifs meilleurs que la moyenne. Notre travail est de les interroger pour vous et de comparer coût, garanties, mode d'indemnisation et gestion des sinistres. La liste est sur la page compagnies interrogées.

Le premier échange de trente minutes est sans frais. L'audit écrit de votre prévoyance coûte 150 € TTC ; il est relu et signé par un associé.