Prévoyance des indépendants : comment bien la choisir ?
Santé et prévoyance, ce que verse votre caisse après 90 jours, les points à lire au contrat et le cadre Madelin.
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Le guide en détail
BPBenjamin PinguetPrésident co-fondateur, Alaris · mis à jour le 30 septembre 2026
Forfaitaire pur, forfaitaire sous déduction du régime obligatoire, indemnitaire : trois contrats, trois manières de vous indemniser pendant un arrêt de travail. Beaucoup d'indépendants signent sans voir la différence et la découvrent le jour où ils en ont besoin. Le bon choix dépend moins du niveau de votre revenu que de sa régularité, de votre régime obligatoire et de votre horizon professionnel.
Tout part d'une question : que vous a-t-on promis ?
Un contrat de prévoyance peut vous promettre deux choses. Soit un montant, fixé à la signature : pour l'assurance sur la vie et contre les accidents, le code des assurances le dit, les sommes assurées sont fixées par le contrat. Soit la réparation d'une perte : le contrat compense le revenu que vous perdez vraiment, et pas davantage. Code des assurances, art. L. 131-1
Entre les deux se trouve une formule intermédiaire : un revenu cible fixé à la signature, dont l'assureur déduit ce que verse votre régime obligatoire.
Les trois contrats côte à côte.
| Ce qui change | Forfaitaire pur | Forfaitaire sous déduction | Indemnitaire |
|---|---|---|---|
| Ce qui est fixé à la signature | L'indemnité versée par l'assureur | Le revenu total visé | Le revenu à maintenir |
| Ce que verse votre régime | S'ajoute à l'indemnité | Est déduit de l'indemnité | Est déduit de l'indemnité |
| Vos revenus réels au sinistre | Pas de contrôle, dans une limite | Contrôle possible au-delà d'un seuil | Contrôlés : l'indemnité ne dépasse pas la perte |
| Coût | Le plus élevé | Intermédiaire | Le plus bas |
Le réglage ci-dessous montre ce que chaque contrat vous verserait, pour un même montant garanti, selon votre revenu réel au moment de l'arrêt et ce que verse votre régime obligatoire.
OUTIL · COMPARER
Les trois contrats sur votre cas.
Par défaut : 5 000 € garantis, un revenu réel tombé à 4 000 €, et l'indemnité maximale de la SSI, 65,84 € par jour, soit environ 1 975 € par mois.
1 000 €12 000 €
1 000 €12 000 €
0 €6 000 €
Forfaitaire pur
Sous déduction
Indemnitaire
Information à caractère général, chiffres 2026 sourcés, ne vaut pas conseil. Votre situation se regarde en rendez-vous.
Le forfaitaire pur : la lisibilité, au prix fort.
L'indemnité journalière et la rente d'invalidité sont fixées à la signature. En cas d'arrêt, l'assureur verse ce montant sans le réduire de ce que paie votre régime obligatoire, et sans contrôler vos revenus réels, dans une certaine limite.
Les deux versements s'additionnent : pendant un temps, vous pouvez toucher plus que votre revenu habituel. C'est la formule la plus protectrice et la plus chère. Elle a un intérêt particulier quand votre revenu varie : l'assurance maladie des indépendants calcule son indemnité sur la moyenne de vos trois dernières années, et une mauvaise année la fait baisser. Code de la sécurité sociale, art. D. 622-7 : indemnité de 1/730e du revenu, dans la limite du PASS, ou de 3 PASS pour les professions libérales
Pour qui ?
- Les indépendants qui se lancent : sans antériorité, le régime obligatoire verse peu ou rien ;
- les libéraux aux revenus irréguliers : consultants, métiers créatifs, professionnels de santé en début d'installation ;
- les affiliés des caisses qui ne versent rien après le 90e jour, comme la CIPAV ;
- ceux qui veulent savoir exactement ce qu'ils toucheront.
Le forfaitaire sous déduction : un revenu cible garanti.
Le contrat fixe un revenu total à atteindre pendant l'arrêt. L'assureur verse la différence entre ce revenu et ce que verse votre régime obligatoire : les deux ensemble atteignent le montant prévu, sans le dépasser. Si votre régime verse moins que prévu, l'assureur complète, sur justificatif.
C'est le compromis entre le forfaitaire pur, plus cher, et l'indemnitaire, plus exigeant. Son avantage est la lisibilité : vous savez quel revenu vous toucherez, tous régimes confondus.
Pour qui ?
- Les indépendants installés, aux revenus réguliers ;
- les artisans et commerçants affiliés à la SSI, qui touchent déjà une indemnité journalière ;
- les dirigeants qui veulent un revenu de remplacement lisible, sans dépasser leur revenu ;
- les budgets serrés qui trouvent le forfaitaire pur trop cher.
L'indemnitaire : la perte réelle, rien de plus.
Le contrat fixe le revenu à maintenir. Au sinistre, l'assureur regarde vos revenus réels et verse la différence entre ce revenu et ce que vous touchez déjà de votre régime et des autres prestations. Si votre revenu réel a baissé depuis la souscription, l'indemnisation se cale sur ce revenu réel, pas sur le montant affiché au contrat.
C'est la formule la plus stricte et la moins chère. Elle suppose de tenir à jour le revenu déclaré.
Pour qui ?
- Les indépendants installés depuis plusieurs années, aux revenus stables et prévisibles ;
- les dirigeants qui veulent réduire le coût de leur prévoyance sans toucher aux garanties ;
- les hauts revenus, faciles à justifier ;
- ceux qui mettront à jour leur revenu déclaré.
Comment choisir selon votre profil.
| Votre situation | Contrat à regarder en premier |
|---|---|
| Vous vous lancez, ou votre revenu varie beaucoup | Forfaitaire pur |
| Votre caisse ne verse rien après 90 jours | Forfaitaire pur |
| Installé à la SSI, revenu régulier | Forfaitaire sous déduction |
| Revenu stable et élevé, facile à justifier | Indemnitaire |
Cette grille est un point de départ. Deux indépendants de la même profession peuvent avoir besoin de contrats très différents selon leur famille, leur fiscalité, leur statut et leur goût du risque. C'est ce que l'audit met à plat.
Quatre erreurs que nous voyons souvent.
- Déclarer un revenu approximatifTrop haut, vous payez pour une garantie que vous ne toucherez pas ; faux, vous exposez le contrat.
- Oublier de mettre à jourAvec un contrat indemnitaire, un revenu déclaré ancien peut réduire l'indemnité le jour du sinistre.
- Lire le certificat, pas les conditions généralesMode de déduction, seuil de déclenchement, barème d'invalidité, exclusions : tout est dans les conditions générales.
- Choisir sur le seul prixDeux cotisations proches peuvent cacher des indemnisations très différentes.
Ce que nous lisons pour vous.
La différence entre un bon et un mauvais contrat se joue dans les conditions générales : mode de déduction du régime obligatoire, seuil de déclenchement, barème d'invalidité, exclusions. Nous les lisons avant tout engagement, compagnie par compagnie ; la liste est sur la page compagnies interrogées.
Le premier échange de trente minutes est sans frais. L'audit écrit de votre prévoyance coûte 150 € TTC, relu et signé par un associé. Pour voir d'abord ce que verse votre caisse, la page prévoyance fait le calcul.
