Prévoyance des infirmiers et kinés libéraux : les carences de la CARPIMKO
Franchise de 90 jours, montants forfaitaires, invalidité à 66 % : ce que la CARPIMKO verse en 2026 et ce qu'il faut compléter.
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Le guide en détail
VGVianney GrégoireDirecteur général co-fondateur, Alaris · mis à jour le 30 septembre 2026
La CARMF est votre caisse de retraite obligatoire. Elle gère aussi un régime d'invalidité et de décès, avec une indemnité en cas d'arrêt de travail. Ce régime existe, il protège, mais il laisse des trous que beaucoup de médecins découvrent le jour où ils s'arrêtent. Voici, chiffres 2026 à l'appui, ce qu'il verse et ce qu'il ne verse pas.
Ce que la CARMF couvre, et ce qu'elle laisse de côté.
La CARMF couvre trois risques : l'incapacité temporaire totale de travail, l'invalidité totale et définitive, et le décès. Elle ne couvre pas l'invalidité partielle : son règlement ne prévoit aucune pension dans ce cas. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARMF, dont celui du régime invalidité-décès (modifié par l'arrêté du 21 septembre 2026)
Deuxième point à connaître : la franchise de 90 jours. Pendant les trois premiers mois d'un arrêt, la CARMF ne verse rien ; c'est l'assurance maladie qui vous indemnise, dans une limite fixée par la loi.
Un arrêt de travail se déroule en trois temps.
Les trois premiers jours : rien.
Les trois premiers jours d'arrêt restent à votre charge. L'assurance maladie des professions libérales verse son indemnité à partir du 4e jour. Ameli, « Arrêt de travail pour maladie ou accident : les indemnités journalières du professionnel libéral », page mise à jour le 1er septembre 2026 : dues à partir du 4e jour, 90 jours d'arrêt au plus, 197,51 € par jour au plus en 2026, 12 mois d'affiliation
Du 4e au 90e jour : l'assurance maladie, dans une limite.
L'assurance maladie verse 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, ce revenu étant retenu dans la limite de trois plafonds de la sécurité sociale, soit 144 180 € en 2026. L'indemnité ne dépasse donc pas 197,51 € par jour, environ 5 925 € par mois. Code de la sécurité sociale, art. D. 622-7 : indemnité de 1/730e du revenu, dans la limite du PASS, ou de 3 PASS pour les professions libérales Arrêté du 22 décembre 2025 : plafond de la sécurité sociale 2026, 4 005 € par mois, soit 48 060 € par an
Exemple chiffré
Revenu annuel moyen de 150 000 €, soit 12 500 € par mois. Le calcul donne 205,48 € par jour, mais l'indemnité est plafonnée à 197,51 €.
Vous touchez 5 925 € par mois : il vous manque 6 575 € par mois dès le premier mois complet d'arrêt.
À partir du 91e jour : la CARMF, selon votre classe.
La CARMF prend le relais au 91e jour. Son indemnité dépend de votre classe de cotisation, elle-même fixée par votre revenu professionnel, et de votre âge. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARMF, dont celui du régime invalidité-décès (modifié par l'arrêté du 21 septembre 2026) CARMF, « Guide incapacité temporaire et invalidité », juin 2026 (classe B « variable selon les revenus », majorations, rentes des enfants)
| Classe | Votre revenu | Indemnité à partir du 91e jour |
|---|---|---|
| Classe A | moins de 48 060 € | 65,84 € par jour, environ 1 975 € par mois |
| Classe B | de 48 060 € à 144 180 € | 1/730e de votre revenu |
| Classe C | 144 180 € et plus | 197,51 € par jour, environ 5 925 € par mois |
Deux médecins, deux classes
À 150 000 € de revenu (classe C), la CARMF verse 5 925 € par mois, soit 47 % d'un revenu mensuel de 12 500 €.
À 90 000 € de revenu (classe B), elle verse 123,29 € par jour, environ 3 699 € par mois, soit 49 % d'un revenu mensuel de 7 500 €.
Après 62 ans, l'indemnité baisse.
Jusqu’à 3 ans (1 095 jours). Avant 62 ans, taux plein pendant 3 ans ; de 62 à 69 ans, taux plein la 1re année, réduit de 25 % la 2e et de 50 % la 3e ; à partir de 70 ans, taux réduit de 50 % seulement. Versement arrêté en cas de reprise, même à temps partiel. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARMF, dont celui du régime invalidité-décès (modifié par l'arrêté du 21 septembre 2026)
OUTIL · CARMF 2026
Ce que vous touchez si vous vous arrêtez.
Réglez votre revenu : vous voyez ce que verse l'assurance maladie, puis la CARMF, et ce qui reste à votre charge.
20 000 €300 000 €
Jours 1 à 30 €à votre charge
Jours 4 à 90par mois, versés par l'assurance maladie
À partir du 91e jour
Information à caractère général, chiffres 2026 sourcés, ne vaut pas conseil. Votre situation se regarde en rendez-vous.
En invalidité, seule l'incapacité totale est couverte.
La CARMF ne verse une pension que si vous ne pouvez plus exercer aucune activité médicale. Son montant dépend de votre meilleur revenu des trois dernières années : 23 662 € par an si ce revenu ne dépasse pas 48 060 €, 31 549 € à partir de 144 180 €, et un montant fixé par la caisse entre les deux, qu'elle ne publie pas sous forme de barème. CARMF, « Prévoyance : invalidité », tableau 2026 : 23 662 € jusqu'à 48 060 € de meilleur revenu, « variable selon les revenus » de 48 060 € à 144 179 €, 31 549 € à partir de 144 180 € (relu le 29 septembre 2026 au soir)
Exemple chiffré
Au plus haut, la pension est de 31 549 € par an, soit 2 629,08 € par mois. Pour un revenu de 150 000 €, cela représente 21 % du revenu mensuel.
Les majorations.
- 35 % si vous êtes marié depuis au moins deux ans et que les ressources de votre conjoint ne dépassent pas 31 252 € en 2026 ;
- 35 % si l'aide d'une tierce personne vous est nécessaire au quotidien ;
- 10 % si vous avez eu au moins trois enfants ;
- 8 788,52 € par an et par enfant à charge, jusqu'à 21 ans, 25 ans en cas d'études.
La pension est versée au plus tard jusqu'au trimestre qui suit vos 62 ans ; la retraite prend alors le relais. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARMF, dont celui du régime invalidité-décès (modifié par l'arrêté du 21 septembre 2026) Circulaire Cnav n° 2025-33 du 23 décembre 2025, point 2.1 : plafond de ressources du conjoint pour la majoration
Au décès, un capital et des rentes forfaitaires.
Le capital décès de la CARMF est de 71 500 €, quel que soit votre revenu, si vous êtes cotisant non retraité et à jour de vos cotisations, ou titulaire de la pension d'invalidité, et âgé de moins de 75 ans. Si vous êtes conventionné et en activité, l'assurance maladie verse en plus un capital, de 480,60 € à 12 015 € en 2026 selon votre revenu. CARMF, mémento 2026, chiffres au 1er janvier 2026 (capital, rentes de conjoint et d'orphelin) Ameli, « Décès d'un proche : capital décès », page du 23 avril 2026, rubrique « Si la personne décédée était praticien ou auxiliaire médical conventionné » : capital calculé sur le revenu retenu pour la cotisation maladie, de 480,60 € (1 % du PASS) à 12 015 € (un quart du PASS) en 2026
Votre conjoint, marié depuis au moins deux ans, reçoit une rente temporaire de 8 557,20 € à 17 114,40 € par an, soit environ 713 à 1 426 € par mois, selon vos années de cotisation et son âge, jusqu'à ses 62 ans. Chaque enfant orphelin reçoit 10 078,48 € par an, jusqu'à 21 ans ou 25 ans en cas d'études. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARMF, dont celui du régime invalidité-décès (modifié par l'arrêté du 21 septembre 2026) CARMF, mémento 2026, chiffres au 1er janvier 2026 (capital, rentes de conjoint et d'orphelin)
Les sept trous à combler en 2026.
- Les 90 premiers joursL'assurance maladie plafonne son indemnité à 197,51 € par jour. Au-delà de 5 925 € de revenu mensuel, la perte commence dès le premier mois.
- Le relais du 91e jourEn classe A, 65,84 € par jour ; en classe B, 1/730e du revenu ; en classe C, 197,51 € par jour. Aucune classe ne remplace un revenu au-delà de 5 925 € par mois.
- L'invalidité partielleAucune pension, quelles que soient les circonstances.
- L'invalidité totale31 549 € par an au plus, quel que soit votre revenu au-delà de 144 180 €.
- Après 62 ansL'indemnité baisse de 25 % la 2e année et de 50 % la 3e ; à partir de 70 ans, elle est réduite de moitié.
- Le capital décès71 500 €, identique pour tous, face à des engagements qui ne le sont pas.
- Vos frais professionnelsLoyer du cabinet, salaires, logiciels, expert-comptable : la caisse n'en prend aucun en charge. Une garantie de frais généraux s'en occupe.
Ce que votre contrat de prévoyance doit prévoir.
Nous lisons toujours les mêmes points avant de proposer un contrat à un médecin libéral.
Une franchise courte.
Puisque la CARMF n'intervient qu'au 91e jour, la franchise du contrat décide de ce que vous touchez pendant les trois premiers mois. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée.
L'invalidité professionnelle, pas fonctionnelle.
Le contrat doit apprécier l'invalidité selon votre spécialité : si vous ne pouvez plus l'exercer, vous êtes en invalidité totale, même si une autre activité reste possible. Un barème fonctionnel ou croisé peut réduire fortement la rente.
L'invalidité partielle.
C'est le trou principal de la CARMF.
Le dos et le psychisme, sans condition d'hospitalisation.
Les affections du dos, les troubles psychiques et la grossesse pathologique sont parfois exclus ou limités. Nous vérifions qu'ils sont couverts sans condition d'hospitalisation ni durée réduite.
Forfaitaire ou indemnitaire.
Le mode de calcul de l'indemnité change ce que vous touchez si votre revenu a baissé avant l'arrêt. Nous l'expliquons dans notre article sur la prévoyance forfaitaire ou indemnitaire.
Le cadre Madelin.
Vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice dans la limite de 7 % du plafond de la sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, sans dépasser 3 % de huit plafonds, soit 11 534,40 € au plus en 2026. Le simulateur Madelin calcule votre enveloppe. Code général des impôts, art. 154 bis
Comment nous travaillons avec les médecins.
Nous partons de votre situation réelle : vos revenus des trois dernières années, votre âge, votre spécialité, vos emprunts, ce que verse la CARMF. Puis nous interrogeons les compagnies et comparons les garanties ligne par ligne, pas seulement les prix. La liste des compagnies se trouve sur la page compagnies interrogées.
Le premier échange de trente minutes est sans frais. Si vous voulez un audit écrit de votre prévoyance, il coûte 150 € TTC ; il est relu et signé par un associé. Le détail est sur la page honoraires.
