Prévoyance des infirmiers et kinés : ce que la CARPIMKO laisse à votre charge.

Une caisse qui verse le même montant à tous.

La CARPIMKO couvre quatre risques : l'incapacité temporaire de travail, l'invalidité partielle à partir de 66 %, l'invalidité totale et le décès. Pour ce régime, vous payez en 2026 une cotisation d'invalidité-décès de 1 022 €. CARPIMKO, « Cotisation invalidité-décès » (1 022 € en 2026)

Ces garanties existent, mais leurs montants ne suivent pas votre revenu. C'est la grande différence avec la CARMF des médecins, dont l'indemnité dépend de la classe de cotisation.

Un arrêt de travail se déroule en trois temps.

Les trois premiers jours : rien.

Les trois premiers jours d'un arrêt restent à votre charge : l'assurance maladie des professions libérales indemnise à partir du 4e jour. Ameli, « Arrêt de travail pour maladie ou accident : les indemnités journalières du professionnel libéral », page mise à jour le 1er septembre 2026 : dues à partir du 4e jour, 90 jours d'arrêt au plus, 197,51 € par jour au plus en 2026, 12 mois d'affiliation

Du 4e au 90e jour : l'assurance maladie.

Elle verse 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, retenu dans la limite de trois plafonds de la sécurité sociale (144 180 € en 2026), soit 197,51 € par jour au plus. Code de la sécurité sociale, art. D. 622-7 : indemnité de 1/730e du revenu, dans la limite du PASS, ou de 3 PASS pour les professions libérales Arrêté du 22 décembre 2025 : plafond de la sécurité sociale 2026, 4 005 € par mois, soit 48 060 € par an

À partir du 91e jour : la CARPIMKO, au forfait.

La CARPIMKO prend le relais au 91e jour. 55,44 € par jour, plus 8,06 € par jour et par enfant à charge, et 20,16 € par jour en cas de recours à une tierce personne. CARPIMKO, « En cas d'incapacité ou d'invalidité » (montants à compter du 1er janvier 2026 : 55,44 €, 8,06 €, 20,16 €, 27,72 € par jour)

55,44 € par jour, c'est environ 1 663 € par mois. À partir du 91e jour d’arrêt et au plus tard jusqu’au dernier jour de la 3e année d’incapacité ; la rente d’invalidité prend le relais à compter du 1er jour de la 4e année. Après un an, une reprise partielle ouvre droit à 27,72 € par jour pendant 2 ans, sous conditions. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARPIMKO, dont celui du régime invalidité-décès (prestations en multiples du taux de base)

En invalidité, un seuil de 66 %.

La CARPIMKO couvre l'invalidité, avec des montants forfaitaires et un seuil de déclenchement élevé. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARPIMKO, dont celui du régime invalidité-décès (prestations en multiples du taux de base)

L'invalidité partielle, à partir de 66 %.

Rente partielle de 10 080 € par an, la moitié de la rente totale, en cas d’incapacité professionnelle d’au moins 66 %, si vos revenus professionnels restent sous un plafond fixé par la caisse. En dessous de 66 %, rien : une invalidité de 50 % ou de 60 % ne donne droit à aucune rente.

L'invalidité totale.

Invalidité totale : 20 160 € par an, plus 3 024 € par an et par enfant à charge et 6 048 € par an en cas de recours à une tierce personne. C'est environ 1 680 € par mois. CARPIMKO, « En cas d'incapacité ou d'invalidité » (montants à compter du 1er janvier 2026 : 55,44 €, 8,06 €, 20,16 €, 27,72 € par jour)

Rente forfaitaire qui prend le relais de l’indemnité journalière à partir de la 4e année, versée au plus tard jusqu’à l’âge du taux plein ; supprimée ou réduite progressivement si un reclassement professionnel est possible.

Au décès, un capital et deux rentes.

36 288 € au conjoint sans enfant à charge ; 54 432 € au conjoint avec un ou plusieurs enfants à charge ; 18 144 € aux descendants ou ascendants à charge à défaut de conjoint. Si vous êtes conventionné et en activité, l'assurance maladie verse en plus un capital, calculé sur le revenu retenu pour votre cotisation maladie : de 480,60 € à 12 015 € en 2026. CARPIMKO, « En cas de décès » Ameli, « Décès d'un proche : capital décès », page du 23 avril 2026, rubrique « Si la personne décédée était praticien ou auxiliaire médical conventionné » : capital calculé sur le revenu retenu pour la cotisation maladie, de 480,60 € (1 % du PASS) à 12 015 € (un quart du PASS) en 2026

Votre conjoint reçoit une rente de survie : 10 080 € par an au conjoint marié ou au partenaire de PACS depuis au moins deux ans (condition levée avec un enfant issu de l’union ou en cas de décès accidentel), jusqu’à ses 65 ans, 60 ans en cas d’inaptitude, diminuée de sa réversion du régime de base ; suspendue en cas de remariage ou de nouveau PACS. C'est 840 € par mois. Chaque enfant reçoit une rente éducation : 7 560 € par an et par enfant, jusqu’à 18 ans, 25 ans en cas d’études. Soit 630 € par mois. Arrêté du 10 juillet 2026 approuvant les règlements de la CARPIMKO, dont celui du régime invalidité-décès (prestations en multiples du taux de base)

Les six trous à combler en 2026.

• Les 90 premiers joursL'assurance maladie verse 1/730e de votre revenu, au plus 197,51 € par jour.
• Après le 90e jour55,44 € par jour, plus 8,06 € par enfant, quel que soit votre revenu.
• L'invalidité sous 66 %Aucune rente. Un kiné blessé à l'épaule qui ne peut plus travailler qu'à mi-temps ne touche rien en invalidité.
• L'invalidité totale20 160 € par an, plus 3 024 € par enfant : un revenu de remplacement très inférieur au revenu d'activité.
• Le capital décès36 288 €, ou 54 432 € avec des enfants à charge : un socle face à des engagements réels.
• Vos frais professionnelsLoyer, logiciels, expert-comptable, véhicule : la caisse n'en prend aucun en charge. Une garantie de frais généraux s'en occupe.

Ce que votre contrat de prévoyance doit prévoir.

Une franchise courte.

La CARPIMKO n'intervient qu'au 91e jour et l'assurance maladie plafonne son indemnité avant. La franchise du contrat décide donc de votre revenu pendant les trois premiers mois ; plus elle est courte, plus la cotisation est élevée.

L'invalidité professionnelle.

Si vous ne pouvez plus exercer votre métier, le contrat doit vous considérer en invalidité totale, même si une autre activité reste possible. Un barème fonctionnel ou croisé peut réduire fortement la rente.

L'invalidité partielle, bien avant 66 %.

C'est le trou le plus coûteux de la caisse pour un métier physique.

Le dos et le psychisme.

Les affections du dos, les troubles psychiques et la grossesse pathologique doivent être couverts sans condition d'hospitalisation ni durée réduite. Nous le vérifions dans les conditions générales, pas dans la brochure.

Forfaitaire ou indemnitaire.

Le mode de calcul de l'indemnité compte autant que son montant. Nous l'expliquons dans notre article sur la prévoyance forfaitaire ou indemnitaire.

Le cadre Madelin.

Vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice non commercial dans la limite de 7 % du plafond de la sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, au plus 11 534,40 € en 2026. Le simulateur Madelin calcule votre enveloppe. Code général des impôts, art. 154 bis

Comment nous travaillons avec les paramédicaux.

Nous partons de vos revenus des trois dernières années, de votre âge, de votre métier, de vos emprunts et de ce que verse la CARPIMKO. Puis nous interrogeons les compagnies et comparons les garanties, pas seulement les prix. Elles sont listées sur la page compagnies interrogées.

Le premier échange de trente minutes est sans frais. L'audit écrit de votre prévoyance coûte 150 € TTC ; il est relu et signé par un associé. Le détail est sur la page honoraires.